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宣布重要改革

国内使用花呗，借呗的用户非常多。基本上都是年轻人在使用，而且使用花呗，借呗基本上没有太大的限制。花呗几乎能够在任何场景下消费，除了不能转账，提现之外，花呗解决了很多人手头拮据的烦恼。

随着年轻用户对花呗的需求，不少人开始放弃对信用卡的使用。和西方国家不同的是，我国老百姓对信用卡的需求和依赖并不是很高。

尤其是有花呗这类的小额借贷产品可使用，信用卡体系在民众看来，并没有太大的支撑，毕竟都不使用信用卡。有些人在办理信用卡之后，也不会去过多使用。不过央行宣布一项重要改革，或将改变这一情况。

据央视财经消息报道，央行将取消信用卡透支利率上下限管理，信用卡透支利率将由发卡机构与持卡人自主协商确定。什么意思呢？

其实具体的意思并不难理解，以前信用卡持卡人在进行消费时，产生的信用卡透支利率基本上是固定的。比如2016年的上限日利率是万分之五，相当于年化利率的18%。如今被取消后，那么透支利率就是银行和用户自主决定。

信用卡用户的福利

在银行和用户的自主协商下，可以商议更合适的信用卡利率。如果年化利率较低，那么用户在使用信用卡消费时，就不需要偿还更多的利息。这一消息相信让信用卡用户迎来福利。

因为长期使用信用卡消费的人，消费额度是比较高的。就好比花呗，额度高的人一般都是对花呗有频繁使用需求的。

既然信用卡额度以及使用频率都比较高，那么在自主协商时，协商的余地就会更大。银行可以为了用户多使用信用卡，降低贷款利率。用户在协商之下，得到更低的利率，那么就不需要偿还巨额利息了。

这无疑是面向信用卡用户的一项福利，虽然多家银行还处于观望状态，但行业专家认为，价格一定会降低。因为各大银行为了竞争用户，会通过降低利率的方式，促使用户办理信用卡。

这样的情况就好比互联网平台为了吸引消费者，往往会采取价格战，谁的价格更低，消费者就会选择谁。而取消信用卡透支利率，无疑会让竞争市场空间变得更大。

对市场的影响

还需要注意的一点是，取消下限的同时，也对上限放开了限制。

也就是说，银行可以和用户协商更高的年利率，用一些蝇头小利或者强制用户办理高利率信用卡业务，那么用户使用信用卡消费就有可能面临更大的利息偿还压力。

当然，选择权还是在用户手中，因为在办理信用卡的同时，一定也会了解清楚具体的利率服务，从而选择是否办理。从用户的角度来看，还是比较有利的。业内有声音传来：再见了花呗。

一旦用户和银行协商更低的利率，那么在分期还款时，所需要面临的利息会更少。低于花呗的利息也未必不可能。

由此可见，对市场的影响是非常大的。银行可以更有效地参与金融市场竞争，用户也可以享受更多实惠的金融服务。但千万不要因此无节制地办理信用卡，随意进行消费。一旦偿还不上，就会造成信用透支，严重者甚至会影响征信。

总结

花呗和信用卡其实是同性质的产品，只是开通花呗的条件会更低。而办理信用卡对不少人是比较困难的，因为需要有固定的收入工作，如果是学生身份办理信用卡，多半不会成功。

然而花呗用户大部分都是学生群体，学生喜欢潮流，喜欢电商购物，从而依赖花呗消费。这不应该提倡，只有合理的使用，理性消费，才能避免陷入以贷养贷的漩涡中。

对央行的重要改革你有什么看法呢？

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